Gratulacje! Jeśli wyczerpałeś roczne limity wpłat na IKE i IKZE, to znaczy, że jesteś w gronie osób, które świadomie dbają o swoją finansową przyszłość. Niezależnie od tego, czy robisz to od lat, czy dopiero zaczynasz budować swoje zabezpieczenie na emeryturę – już samo to, że korzystasz z tych narzędzi, zasługuje na uznanie.
Ale co dalej? Gdy limity są już na wyczerpaniu, pojawia się pytanie: jak jeszcze efektywnie pomnażać swoje oszczędności? Opcji jest wiele, ale wybór najlepszej zależy od kilku czynników – Twojego doświadczenia, skłonności do ryzyka i tego, jaki masz cel. Czy chcesz po prostu odłożyć więcej środków na przyszłość? A może szukasz sposobów na dywersyfikację swoich inwestycji?
Nie martw się, jeśli jeszcze nie udało Ci się wykorzystać pełnych limitów – każda wpłata na IKE czy IKZE to krok w dobrą stronę. Ważne, że świadomie podchodzisz do oszczędzania, a to już więcej niż robi większość ludzi. W końcu nie chodzi tylko o kwoty, ale o konsekwencję i mądre decyzje finansowe.
A dla tych, którzy stanęli przed dylematem „co dalej?” – kilka pomysłów, jak można rozsądnie zarządzać nadwyżką oszczędności.
Endowment – spokojnie, bez ryzyka… ale czy na pewno tak mało opłacalne?
Jeśli zastanawiasz się, co zrobić z nadwyżką oszczędności po wykorzystaniu limitów IKE i IKZE, jednym z możliwych kierunków jest ubezpieczenie na życie i dożycie (endowment). To rozwiązanie, które łączy ochronę ubezpieczeniową z możliwością budowania kapitału w dłuższym okresie.
Na pierwszy rzut oka nie wygląda na najbardziej dochodową opcję. Ubezpieczyciele inwestują głównie w obligacje i inne bezpieczne aktywa, więc zysk nie będzie spektakularny. Ale zanim skreślisz tę możliwość, warto zwrócić uwagę na coś kluczowego.
Endowment nie podlega podatkowi belki.
Oznacza to, że choć zwrot z inwestycji sam w sobie może być niższy niż w bardziej agresywnych strategiach, to, co faktycznie otrzymasz na koniec, może wypadać korzystniej, niż się wydaje. W tradycyjnych formach inwestowania 19% podatku zawsze uszczupla Twój zysk – tutaj ten problem znika.
Czy to rozwiązanie dla każdego? Niekoniecznie. Ale jeśli zależy Ci na stabilnym wzroście kapitału i jednocześnie nie chcesz oddawać części zysków fiskusowi, endowment może być rozsądną częścią Twojej strategii finansowej.
A może coś bardziej dynamicznego?
Jeśli szukasz większych zysków i jesteś gotów podjąć większe ryzyko, opcji nie brakuje.
Jednym z najstarszych i sprawdzonych sposobów ochrony kapitału jest złoto. W poprzednich wiekach kruszec ten utrzymywał swoją wartość niezależnie od kryzysów czy inflacji, dlatego wielu inwestorów traktuje go jako zabezpieczenie na trudne czasy. Minusem jest jednak to, że złoto nie generuje dochodu – nie przynosi odsetek ani dywidend, a jego cena potrafi mocno się wahać.
Alternatywą może być nieruchomość – zakup mieszkania na wynajem lub ziemi, której wartość z czasem może rosnąć. To opcja, która w długim okresie może przynieść solidne zyski, ale wymaga dużego kapitału na start oraz wiedzy o rynku. Nie można też zapominać o kosztach utrzymania czy ryzyku związanym z najemcami.
Dla osób bardziej zaawansowanych otwierają się rynki inwestycyjne – fundusze inwestycyjne (FIO, FIZ), akcje, ETF-y czy nawet pożyczki deweloperskie. Tu jednak w grę wchodzi nie tylko szansa na wysokie stopy zwrotu, ale również ryzyko znacznych strat, jeśli inwestycja okaże się nietrafiona. Na giełdzie zyskują ci, którzy mają wiedzę, doświadczenie i cierpliwość.
Z kolei dla tych, którzy chcą spokoju, ale bez całkowitej rezygnacji z zysków, opcją mogą być obligacje skarbowe. Nie przynoszą spektakularnych dochodów, ale za to zapewniają stabilność i bezpieczeństwo, bo państwo – przynajmniej w teorii – zawsze zwraca pieniądze.
Wybór zależy od Twojego podejścia do ryzyka, wiedzy i horyzontu czasowego. Można postawić na większe zyski kosztem ryzyka albo trzymać się bardziej przewidywalnych, ale spokojniejszych rozwiązań. Najważniejsze to dopasować strategię do własnych potrzeb i nie inwestować w coś, czego się nie rozumie.
Jeśli nie masz pewności, jak najlepiej ulokować swoje oszczędności, zawsze możesz skorzystać z pomocy licencjonowanego doradcy inwestycyjnego. Profesjonalista z odpowiednimi uprawnieniami pomoże dopasować strategię do Twoich potrzeb i uniknąć błędów, które mogą kosztować więcej, niż się wydaje. W końcu inwestowanie to nie tylko szukanie zysków, ale przede wszystkim mądre zarządzanie ryzykiem.
Podsumowanie
Wyczerpanie limitów na IKE i IKZE to dopiero początek możliwości. Istnieje wiele sposobów na dalsze pomnażanie kapitału – od bezpiecznych i stabilnych opcji, takich jak endowment czy obligacje skarbowe, po bardziej dynamiczne strategie w postaci inwestycji w złoto, nieruchomości, fundusze inwestycyjne czy giełdę. Wybór odpowiedniego rozwiązania zależy od Twojego podejścia do ryzyka, wiedzy i celów finansowych.
Bez względu na to, którą drogę wybierzesz, pamiętaj, że mądre zarządzanie oszczędnościami to nie tylko kwestia zysków, ale także zabezpieczenia swojego kapitału i unikania zbędnych strat.
🔹Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej ani porady finansowej. Każda decyzja inwestycyjna powinna być poprzedzona analizą własnej sytuacji finansowej.